Comment s’y prendre pour épargner pour notre retraite ? Combien épargner chaque mois ? La retraite est un sujet central dans notre quotidien, soulevant beaucoup de questions et d’incertitudes. L’âge du départ à la retraite est un débat récurrent, et beaucoup se demandent s’ils pourront vivre de ce qu’ils ont cotisé pendant leurs trimestres.

Une alternative pour ne pas dépendre seulement des cotisations salariales : épargner pour sa retraite et diversifier ses sources de revenus pour les années à venir.

1 – Quels sont les leviers pour épargner pour sa retraite ?

Ils existent de nombreuses façons d’épargner pour sa retraite afin de ne pas dépendre simplement de ses cotisations salariales.  Voici des exemples de leviers actionnables :

1.1 – Souscrire à une assurance-vie

D’après Selectra, l’assurance-vie demeure le choix de placement privilégié des Français, cumulant un montant total de plus de 1 826 milliards d’euros investis en août 2023. C’est un placement facilement accessible et peu risqué pour faire fructifier son épargne, préparer sa descendance ou encore compléter ses revenus à la retraite. Vous pouvez souscrire à une assurance-vie auprès d’une banque, d’une compagnie d’assurance ou d’un courtier.

Il y a deux options dans l’assurance-vie, le fonds en euros et les unités de compte :

	Risque	Bénéfice
Fonds en euro	Très faible	Rendement moyen 2,5%
Unités de compte	Plus élevé	Peuvent être conséquent

Les fonds en euro seront plus adaptés aux personnes un peu plus averses aux risques, mais les rendements seront moindres. Les unités de comptes sont plus risquées, car il est possible de perdre la mise initiale, mais peuvent avoir des rendements beaucoup plus élevés. Il est généralement recommandé de diversifier les investissements avec une partie en fonds en euro et une autre en unités de compte pour maximiser les rendements en limitant les risques.

Voici quelques exemples d’entité proposant des assurances-vie :

• Yomoni, courtier en investissement : En moyenne en 2023, leurs clients P6 ont obtenu un rendement à 11,7% et 19% pour les profils P10
• Nalo, courtier : Performance annuelle moyenne depuis 2018 de 8% de rendement
• Fortuneo, néobanque : La néobanques propose également des assurances-vie avec le contrat Fortuneo Vie. Il faut un versement initial de 1 000€.

En assurance-vie, les profils sont notés de P1 à P10. P1 étant le niveau de risque nul et P10 étant le niveau de risque maximum.

1.2 – Avoir un Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le plan épargne retraite, instauré par la loi Pacte, offre une solution de placement à long terme visant à enrichir vos ressources financières une fois à la retraite. Conçu pour être alimenté tout au long de votre carrière, ce dispositif vous permet d’accumuler un capital dédié à votre retraite, avec la possibilité de bénéficier d’un versement unique ou d’une rente viagère à l’échéance. Attention, vous ne pouvez toucher l’argent qu’une fois à la retraite, sauf en cas d’achats de votre résidence principale ou d’accidents de la vie.

Il est possible de bénéficier d’un abattement de 10% du montant de la rente. Le solde est ajouté à l’ensemble de vos revenus imposables avant l’application du barème progressif de l’impôt sur le revenu.

Vous pouvez souscrire un PER auprès :

• D’un assureur ou mutuelle : Abeille Assurances, Suravenir, Swisslife, Matmut,…
• D’un établissement de prévoyance : MGEN, Intériale,…
• D’une banque : Crédit Agricole, BoursoBank, Banque Populaire,…
• D’un gestionnaire d’actifs : Lixea

Les performances 2023 des PER fonds en euros tournent autour des 2.30%.

1.3 – Investir dans l’immobilier locatif

Une autre piste de plus en plus exploitée pour générer des revenus pour sa retraite est d’acheter un logement pour le mettre en location. Cela permet d’assurer un revenu mensuel stable. Plusieurs aides de l’État sont disponibles pour inciter à investir dans l’immobilier locatif.

1.3.1 – Le dispositif Pinel

Le dispositif Pinel offre aux particuliers investissant dans des logements neufs destinés à la location la possibilité de bénéficier d’une réduction d’impôt sur le revenu, sous réserve de respecter les critères suivants :

• Le logement doit être situé dans un immeuble résidentiel collectif.
• Le loyer et les revenus du locataire doivent respecter un plafond défini.
• Le logement doit atteindre un niveau minimal de performance énergétique globale.
• Il doit être construit dans une zone caractérisée par un déséquilibre entre l’offre et la demande de logements.
• La durée initiale de location est de 6 ou 9 ans, avec possibilité de prolongation jusqu’à 12 ans, offrant ainsi un avantage fiscal croissant.

À noter que le dispositif Pinel a remplacé les dispositifs Scellier (jusqu’en 2012) et Duflot (jusqu’en 2014).

1.3.2 – Le statut de Loueur Meublé Non Professionnel (LMNP)

Le statut de Loueur Meublé Non Professionnel (LMNP) représente une seconde option intéressante pour investir dans l’immobilier locatif. Grâce au statut LMNP, les propriétaires peuvent mettre en location des logements meublés et profiter de divers avantages fiscaux.

Pour les propriétaires bailleurs cherchant à développer leur patrimoine tout en profitant de revenus supplémentaires non soumis à l’impôt et en optimisant leur fiscalité, le statut de Loueur Meublé Non Professionnel (LMNP) offre une solution avantageuse. Ce régime permet la location d’un bien immobilier, qu’il soit neuf ou ancien, meublé, sans que cette activité ne soit considérée comme principale.

Les revenus locatifs générés dans le cadre du LMNP doivent rester en dessous de 23 000 € par an pour bénéficier de ces avantages fiscaux. Cette approche présente ainsi une opportunité intéressante pour les propriétaires désireux d’optimiser leur investissement immobilier tout en respectant les limites fixées par la réglementation fiscale.

1.3.3 – Le Dispositif Loc’Avantages

Le dispositif Loc’Avantages permet une aide financière aux propriétaires mettant en location leurs logements, en suivant les conditions suivantes :

• Fixer un loyer inférieur au prix du marché local.
• Louer un logement pour en faire la résidence principale du locataire
• Louer à un locataire dont les revenus respectent les plafonds fixés par l’État.
• Proposer à la location un bien non meublé.
• Louer pour une durée minimale de six ans dans le cadre d’une convention signée avec l’Agence nationale de l’habitat (Anah).
• Éviter de prendre comme locataire un membre de sa famille.
• Éviter de louer un logement classé en étiquette « F » et « G » du diagnostic de performance énergétique (DPE), autrement dit une passoire thermique.

1.4 – Placer son argent en bourse

Acheter des actions permet d’avoir un rendement généralement plus élevé que sur les livrets classiques, mais peut être plus risqué.

1.4.1 – Le compte titres

Un compte-titres, aussi connu sous le nom de compte-titres ordinaire (CTO), est un outil permettant de placer un capital sur les marchés financiers, principalement le marché des actions, en détenant des valeurs mobilières. Il est obligatoirement lié à un compte espèces pour pouvoir effectuer des transactions d’achat et de vente des valeurs mobilières choisies pour l’investissement.

Le compte-titres offre la possibilité d’investir son épargne dans divers instruments financiers tels que des actions, des obligations, des fonds activement gérés comme les SICAV (Sociétés d’Investissement à Capital Variable) ou les FCP (fonds commun de placement), ainsi que des fonds passivement gérés tels que les ETF (Exchange Traded Fund) ou d’autres produits boursiers.

1.4.2 – Le plan d’épargne en action (PEA)

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un type de compte-titres spécifique conçu pour détenir des actions d’entreprises cotées de l’Union européenne ainsi que des parts de fonds d’investissement collectif (OPCVM, SICAV). Il existe trois types de PEA :

• Le PEA « classique bancaire » permet l’acquisition d’un portefeuille d’actions d’entreprises de l’Union européenne, avec un plafond de versement fixé à 150 000 €.
• Le PEA « classique assurance », contracté auprès d’une compagnie d’assurance, prend la forme d’un contrat de capitalisation en unités de compte, également avec un plafond de 150 000 €.
• Le PEA-PME est spécialement conçu pour les investissements dans les petites et moyennes entreprises ainsi que les entreprises de taille intermédiaire, avec un plafond fixé à 225 000 €.

1.5 – Investir dans une SCPI

L’investissement dans les SCPI représente une modalité de placement immobilier locatif qui dispense l’investisseur de toute gestion. En effet, l’épargnant peut placer ses fonds dans un portefeuille immobilier géré, et en échange, percevra les loyers générés.

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) se présentent comme des instruments d’investissement hybrides, combinant les caractéristiques d’une société (divisibles en parts accessibles à des individus) et d’un fonds d’investissement (possédant un portefeuille immobilier générant des revenus).

Il existe quatre canaux de distribution de SCPI majeurs :

• Les banques
• Les conseillers en gestion de patrimoine
• Les sociétés de gestion elles-mêmes
• Les courtiers indépendants

Concrètement, pour investir dans une SCPI, il faut plusieurs épargnants pouvant proposer un apport initial supérieur à 760 000 €. Une fois les documents prêts et signés, il faut l’accord de l’AMF. La SCPI sera en charge de la gestion locative, de l’entretien et des travaux de l’immeuble ou du parc immobilier. Les épargnants toucheront une rente stable. Cela peut donc être un bon investissement si vous avez du capital en vue de votre retraite.

2 – Comment économiser son argent pour épargner pour sa retraite ?

Pour pouvoir investir et épargner pour votre retraite, il faut mettre de l’argent de côté. Mais par où commencer ?

La règle du 50/30/20 peut vous guider dans la mise en place de votre  épargne. Cette méthode consiste à attribuer 50% de votre salaire net dans vos besoins essentiels, comme les factures d’électricité ou votre loyer. Allouer 30% de votre salaire pour vos loisirs, comme aller au restaurant ou faire du shopping. Enfin, placer les 20% restants de vos revenus pour votre épargne. Cela peut être dans un livret A (taux d’intérêt 3%, plafonné à 22 950 €) ou un LDD (plafonné à 12 000 €) dans un premier temps pour faire fructifier votre argent sans risque.Concrètement, si vous gagnez 2000 € par mois, vous épargnerez 400 € par mois et 4 800 € par an en appliquant cette technique.

Il existe aujourd’hui de nombreux outils pour faciliter la mise en place de votre épargne, même pour les débutants.

En résumé, il existe de nombreuses options pour épargner efficacement en vue de votre retraite. Des placements comme l’assurance-vie, le PER ou l’investissement immobilier locatif peuvent vous permettre de constituer un capital solide pour compléter vos revenus de retraite. Prenez le temps de bien évaluer vos objectifs en matière d’investissement pour choisir les solutions les plus adaptées.