Il vous arrive d’être parfois à découvert ? Vous êtes loin d’être seul. D’après le site Jechange, environ 50 % des Français proclament être à découvert au moins une fois par an. Avant de trouver des pistes pour éviter ces situations, clarifions ce qu’implique réellement un découvert bancaire. De quoi parle-t-on exactement ? Et surtout, quelles peuvent être les conséquences si vous dépassez le plafond autorisé ?

Le découvert bancaire est une solution utilisée par de nombreux consommateurs pour pallier des imprévus financiers. Toutefois, dépasser le seuil de son découvert autorisé peut entraîner des frais importants. 

Une gestion proactive de ses finances et une bonne communication avec sa banque sont les clés pour éviter les mauvaises surprises et gérer efficacement un découvert bancaire. 

Qu’est-ce qu’un découvert bancaire ?

Découvert bancaire : définition

Un découvert bancaire correspond à la somme d’argent qu’une banque permet d’emprunter lorsque le compte d’un client devient inférieur à zéro. Cette facilité, appelée autorisation de découvert, est négociée avec la banque et peut varier selon le profil et les besoins financiers de chacun.

Fonctionnement du découvert

On peut voir le découvert bancaire comme un “crédit ponctuel”. Il permet de couvrir des dépenses imprévues. Cependant, une utilisation fréquente est vivement déconseillée, car elle génère des frais importants : ces fameux agios, et les commissions d’intervention.

Les frais de découvert diffèrent en fonction des banques. Certaines banques comme la Société Générale, le Crédit Mutuel, le Crédit Agricole, ou encore des banques en ligne telles que Boursorama et Hellobank proposent des conditions spécifiques pour les découverts. Regardez donc quelles sont les conditions proposées par votre banque. Les conditions peuvent par exemple dépendre de otre ancienneté ou des types de contrats détenus. 

Comment est calculé le découvert autorisé ?

Concrètement, le découvert autorisé est calculé via plusieurs critères :

Les revenus

Le montant du découvert autorisé dépend principalement de vos revenus. En règle générale, ce montant de découvert est fixé en pourcentage des revenus réguliers (salaire ou chiffre d’affaires pour les indépendants). Alors que certaines banques autorisent un découvert élevé, comme la LCL (200 € à 30 000 € selon les revenus), d’autres permettent uniquement un découvert maximum de 1000 euros (Société Générale), ou encore 250 euros (Hellobank).

L’historique bancaire

La relation d’une personne avec sa banque (régularité de ses dépôts, comportement financier…), joue un rôle important dans l’établissement du découvert autorisé. Les clients fidèles ou ayant une bonne gestion de leur compte bénéficient généralement d’un découvert plus flexible.

Les besoins particuliers

Les professionnels, notamment les entrepreneurs, peuvent bénéficier d’un découvert autorisé par rapport à leur chiffre d’affaires. En fonction de l’activité de l’entreprise, la banque peut ajuster l’autorisation de découvert et ainsi s’adapter à leurs flux de trésorerie.

Est-il possible de dépasser son découvert autorisé ?

Les risques du dépassement

Dépasser son découvert autorisé est possible, mais peut être risqué. Les conséquences incluent généralement :

• Des frais supplémentaires, comme des commissions d’intervention ;
• Des agios plus élevés ;
• Un rejet de certains paiements (prélèvements, chèques) ;
• Le blocage de votre carte bancaire.

Chaque banque applique ses propres pénalités en cas de dépassement du découvert autorisé Le montant des agios peut être relativement important. Avec le Crédit Agricole par exemple, les agios sont compris entre 14 et 19% du revenu et la banque offre un découvert de 30 jours maximum. Ces frais sont différents d’une banque à l’autre. 

Peut-on retirer de l’argent en cas de dépassement ?

Tant que le découvert autorisé n’est pas dépassé, il est possible d’effectuer des retraits. Toutefois, en cas de dépassement, les banques peuvent bloquer les retraits et paiements afin d’éviter que la situation s’aggrave.

Pourquoi est-ce que vivre sur son découvert autorisé est une mauvaise habitude ?

Quels sont les dangers d’une utilisation prolongée ?

Certaines personnes ont tendance à vivre sur leur découvert autorisé. Toutefois, cette habitude peut augmenter le montant des intérêts à payer et dégrader la relation d’un client avec sa banque.

Zoom sur les conséquences à long terme

Un découvert prolongé peut entraîner des conséquences graves. Si votre découvert dure plus de 3 mois, la banque peut juger que vous êtes en difficulté financière. Il y aura des sanctions supplémentaires comme par exemple :

• La suppression de votre découvert autorisé.
• Une révision de votre contrat bancaire.

Comment remonter un découvert important ?

Si un client se retrouve avec un découvert important, il doit impérativement agir rapidement pour éviter des frais de découvert supplémentaires.

Négocier avec sa banque

Dans un premier temps, il est impératif de contacter sa banque pour discuter de la situation. Certaines banques peuvent proposer d’augmenter temporairement un découvert afin de donner le temps de régulariser une situation sans subir des frais de dépassement trop importants.

Rééchelonner ses paiements

Réduire ses dépenses et rééchelonner les paiements peuvent aider un client à remonter un découvert. Celui-ci peut également demander un report de certaines charges pour alléger sa trésorerie à court terme.

Augmenter son découvert

En cas de difficultés récurrentes, il est parfois possible de demander à la banque d’augmenter votre découvert de manière permanente ou temporaire, en fonction de votre situation financière. Certaines banques en ligne, comme Boursorama, offrent cette flexibilité.

Comment éviter le dépassement du découvert autorisé ?

Planifier ses dépenses

Une bonne gestion de son budget permet de ne pas atteindre le découvert autorisé trop rapidement. En planifiant ses dépenses mensuelles, chacun peut éviter de virer dans le rouge. Pour cela, la règle du 50-30-20 peut être un très bon allié. 

Utiliser les alertes bancaires

Les banques en ligne avec découvert, comme Boursorama ou HelloBank, proposent des alertes SMS ou email lorsqu’un client approche de son découvert autorisé.  Des applications de gestion de budget comme l’application Linxo, vous permettent également d’être alerté en cas de solde bas et d’anticiper au mieux votre gestion budgétaire. Ces alertes sont très utiles pour être informé des risques avant que la situation ne devienne critique.

Négocier un découvert plus adapté

Lorsqu’une personne est régulièrement proche de son découvert autorisé, celle-ci peut demander à sa banque d’augmenter cette limite. Augmenter temporairement son découvert peut permettre de faire face à des dépenses exceptionnelles, ou de négocier un découvert autorisé plus élevé pour une durée plus longue.

Se servir des outils de gestion financière

Il existe des applications qui offrent un service de gestion de budget et proposent d’avoir des prédictions sur l’évolution de son solde bancaire sur plusieurs semaines. Par exemple, Linxo offre une fonction “prévisionnel” qui permet à ses utilisateurs d’anticiper leurs revenus et leurs dépenses à venir, que celles-ci soient récurrentes ou non. Ce genre d’outil permet d’avoir une vue claire sur les revenus et dépenses futurs et d’éviter de dépasser son découvert bancaire.

Questions fréquentes sur le découvert bancaire (FAQ)

Peut-on retirer de l’argent en découvert ?

Oui, tant que vous êtes dans les limites de votre découvert autorisé, il est possible de retirer de l’argent. Si vous dépassez cette limite, la banque peut prendre la décision de restreindre les retraits.

Combien de temps pour mettre en place un découvert ?

En général, les banques mettent quelques jours pour mettre en place un découvert. Cependant, certaines banques en ligne, comme Boursorama, permettent une activation quasi immédiate de l’autorisation de découvert.

Que se passe-t-il si je dépasse ma limite de découvert ?

Si vous dépassez votre limite de découvert, il faudra rembourser la totalité du montant ainsi que les intérêts pour la période concernée.

Quel est le délai pour rembourser un découvert ?

La durée d’un découvert est renseignée dans la convention de compte ou dans l’autorisation exceptionnelle. Toutefois, celle-ci ne peut pas dépasser 3 mois consécutifs (90 jours). Si c’est le cas, la banque doit alors faire une offre de crédit à la consommation.

Comment connaître son maximum de découvert ?

De manière générale, voici la marche à suivre pour connaître son montant de découvert autorisé en ligne : 

• Se rendre dans son espace client internet ;
• Se rendre dans la rubrique “comptes et contrats”, puis “comptes bancaires” ;
• Sélectionner son compte bancaire ;
• Cliquer sur l’onglet “découvert autorisé”.