Livret A, PEA (Plan Epargne Actions), PER (Plan Epargne Retraite), assurance vie.. Il existe une variété de produits sur le marché. Alors comment faire son choix ? Comment savoir dans lequel investir son argent ? Pour choisir, il est important de bien les comprendre. Penchons nous sur l’assurance vie, qui compte parmi  les placements préférés des Français. Contrat fiscalement avantageux, l’assurance vie est un investissement financier pertinent s’il est envisagé sur le moyen ou long terme. 

L’assurance vie, qu’est-ce que c’est ?

L’assurance vie, produit d’épargne et d’investissement, est considérée comme un placement moyen à long terme contrairement au livret A. Il est en général conseillé d’épargner pendant une durée d’au moins 8 ans pour une meilleure rentabilité. Vous pouvez tout de même fermer le contrat ou effectuer des retraits lorsque vous le souhaitez si vous avez un besoin financier immédiat. La rentabilité de l’assurance vie est considérée comme nettement supérieure à celle d’un livret A. Une fois un compte ouvert, il est possible de faire des versements réguliers sans aucune limitation. 

De quoi est composée une assurance vie ?

Vous pouvez trouver deux types de contrats :

• Le contrat monosupport qui donne accès à un unique support : le fonds en euro ;

• Le contrat multisupports qui, contrairement au contrat monosupport, offre la possibilité d’investir dans deux catégories de fonds : le fonds en euro, et les unités de compte.

Le fonds en euro, un fonds sécurisé à faible rendement

Pour faire simple, le fonds en euro est un produit “sans risque”. L’argent investi est garanti et ne peut être perdu. Cependant, un versement sans risque est comme souvent lié à un faible rendement. Les experts prévoient un rendement qui se situe entre 1,70 et 2% pour l’année 2022 ce qui est pour le moment inférieur ou équivalent à la hausse du taux du livret A.

Les unités de comptes, produit plus risqué avec un rendement potentiel plus important

Contrairement au fonds en euro, ce produit présente un risque. L’argent placé peut potentiellement être perdu. Pourquoi ? Car les produits sont liés à la bourse ou à l’immobilier. Par contre les unités de comptes offrent un rendement potentiellement meilleur. Lors de l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie, il est recommandé de prendre en compte le nombre d’unités de comptes proposées, ainsi que leur nature.

Les points forts de l’assurance vie

L’un des avantages principaux est la constitution d’un capital sur le long terme. Mais cet aspect n’est pas bloquant et il est possible de récupérer le capital de votre compte à tout moment de votre vie. 

L’atout le plus important est la transmission de patrimoine car l’assurance vie possède une fiscalité avantageuse au moment de la succession, et offre une liberté dans le choix des bénéficiaires.

Enfin, l’assurance vie possède bien d’autres atouts comme le fait qu’elle ne présente pas de plafond de versement, qu’il soit possible pour un individu d’en posséder plusieurs, ou encore le fait qu’elle puisse être gérée, selon votre choix, de manière “libre” (vous vous occupez de tout) ou en ”gestion déléguée” (il y a dans ce cas là des frais de gestion, mais un professionnel s’occupe de l’évolution de votre compte).

Les frais liés à l’assurance vie

Lors de l’ouverture d’un contrat d’assurance vie, il est primordial d’analyser les différents frais associés. Certains frais se retrouvent dans toutes les assurances vie : les frais de gestion (ou frais de gestion sous mandat si vous choisissez la gestion pilotée), les frais d’ouverture, et les frais liés aux fonds d’investissement. En revanche, certains contrats contiennent une quantité de frais qui pourraient être évités. Par exemple, les frais sur versement, les frais d’ouverture de compte, les frais d’arbitrage ou encore les frais de rachat/sortie ne sont pas systématiques. Prenez donc le temps de vous renseigner et de poser des questions. Vous avez les clés en main.

L’assurance vie et sa fiscalité 

Tout d’abord, l’assurance vie n’est pas imposée tant que l’on ne retire pas d’argent. Et si l’assurance vie laisse la possibilité de retirer tout ou partie des fonds à chaque instant, la fiscalité (sur les intérêts uniquement, et pas sur l’ensemble des fonds investis) est quant à elle bien plus avantageuse après 8 ans.

Il y a deux types de fiscalité selon si les versements (et pas l’ouverture du contrat) ont été réalisés avant le 27 septembre 2017 ou après. Globalement les taux d’intérêts sur les gains varient de 24,7 à 32,2% (en fonction donc de la date des versements et de “l’âge” de votre assurance vie, et bénéficient dans certaines conditions d’un abattement annuel.) Pour une explication très détaillée de la fiscalité, nous vous invitons à lire cet article entièrement dédié au sujet.

Assurance vie et succession

L’assurance vie présente l’avantage de ne pas forcément subir la taxe sur le droit à la succession. 

Les droits de succession sont exemptés si le bénéficiaire désigné est votre conjoint ou partenaire de PACS. Dans le cas où d’autres personnes sont bénéficiaires, la fiscalité diffère si les fonds de l’assurance vie ont été versés avant ou après vos 70 ans. 

Si vous avez versé de l’argent avant vos 70 ans : 

• De 1 à 152 500 €, il n’y aura pas de frais de succession
• Entre 152 000 et 700 000€, vous serez prélevé de 20%
• Pour plus de 700 000€, le prélèvement sera de 31,25%

Si vous avez versé de l’argent après vos 70 ans, voici les pourcentages prélevés selon la somme :

• De 1 à 30 500€, il n’y aura pas de frais de succession
• Pour les sommes supérieures à 30 500€, la somme sera soumise à la taxe du droit à la succession.

Où puis-je ouvrir un compte assurance vie ?

Vous pouvez ouvrir un contrat d’assurance vie dans plusieurs entités différentes comme :

• Une banque traditionnelle comme le Crédit Agricole.
• Une banque en ligne telle que Boursorama
• Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant
• Une mutuelle ou une association
• Un courtier en ligne avec une spécialisation en assurance vie
• Une fintech spécialisée en gestion pilotée qui vous permettra de vous accompagner dans l’investissement de votre argent.

Grâce à toutes ces informations, vous en savez bien plus sur le potentiel de l’assurance vie.

N’hésitez pas à faire des recherches de votre côté en ce qui concerne les différents contrats possibles afin de trouver la solution la plus adaptée à vos besoins.